第25节：西方理财新观念Ⅲ “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(21)
最后，还要选对销售商，现在是大家电的时期，一些百货商场、超市，甚至家居卖场都有家 电销售，市民到底在哪里买家电才更划算呢？先看百货公司，它的洽购量小、装修费 用高，家电零售价与家电连锁店相比没有上风，另外其家电产品不全，消费者很难“一站式 ” 购齐；超市与百货公司近似，但价格一般要比百货商场稍低。家电连锁店和IT卖场相比，IT 卖 场的手机进新货速度快，但水货机泛滥，数码产品价格较廉价，还可以侃价，所以只有真懂 行的 消费者才可买；家电连锁店的数码产品一般不全，电脑品牌较少、标价较高，但是如 果你在买电脑时和其他家电一起买，店长一般会给些优惠，最重要的一点是，在家电连锁店 买家电一般不用担忧产品的质量问题。
实际上当初不仅买房可以贷款，即便是添置大件，也能够采用分期付款的方法轻松购买 ，如在局部银行指定的特约商户处花费，都可以通过按期存款质押贷款或已申请的个人授信 贷款支付商品用度，并在商定时光内分期偿还其贷款资金。持卡人通过存款质押方式或授信 方式办理分期付款业务，在分期付款期限内还款还无需向银行支付贷款本钱，堪称是一种比 较好的方式，添置大件对工薪阶层来说并不是什么难事。
上一节说出租屋宇时，有的房主会在自己的出租屋里装备齐全家电，供租房者使用，不仅仅 给租户带来了生活上的方便，同时也给自己出租房屋带来了快捷和好处。其真实 未审西方，很多 人出租出卖房屋早就造成了这样一种习惯，构成了这样一个规则，房子很少空着，无论是租 还是买，搬进去什么都有，让人登时有一种家的感到，而且非常方便，因为西方人都比较 讲求适用、方便、快捷的生活，所以无论走到哪儿，在西方都是这样，好像约定俗成一般。
11需要买车吗？该出手时就出手！
许多白叟都以为钱是省出来的，这种说法有必定的情理，但是也不尽然，实在钱更主要还是 赚出来的，不然计较来、合计去，反正锅里的米就这么多，再煮也还是那么多。当然，并不 是说赚了钱就可以胡作非为地花，还是得省着点，有规划有目的地花，不能大手大脚，否则 即使再有钱，即使是金山银山，也会被浪费一空。
其实钱有时候还是花出来的，为什么这么说呢？比方买房、买家具、买车等等，其实这些东 西买了就买了，钱赚点省点，还是不会相对持平，但是如果你不买的话，钱也同样不知道花 到什么地方去了，所以有时候钱就是要花。有句俗语叫“钱是贱种，越花越涌”，所以说会 花钱 不一定就是不会省钱，不一定就是“败家子”，会花钱的人才会赚钱， 不会花钱的人只是盲目地攒钱，因为他不知道钱的价值就在于使用，只有使用了才达到了赚 钱的目的，也才能继承赚更多的钱。因此，科学的理财观实际上就是：会省、会花、会赚。
那么，当你有了房子，有了一个真正属于自己的小窝之后，你又觉得买辆车出行比较方便， 那怎么办呢？不用急，做一下估算，看看买车和打车哪个更划算。
如果是自己买车驾驶的话，需要破费的交通本钱可以这样盘算，即：买车应用的成本＝汽车 的折旧费＋汽车的日常使用费用。因为目前国度划定，轿车的使用年限由10年增加到了15年 ，这样按汽车的最大使用年限来算，车每使用一年，则要天然损耗车价的1／15左右(按平均 折旧法)。汽车折旧费发生于车价款，车子越贵，每个月摊派的折旧就越多。汽车的日常使 用费用包括养路费、车船税、保险费、油费、停车费、汽车颐养费等。这些费用中，油费、 泊车费都是波及到消耗相对有限的资源，如汽油源自不可再生资源中的石油，停车的车位空 间在城市里也是不可能跟着汽车保有量的增加无穷制地增长的，从而也会成为稀缺的资源 ， 这些资源的价钱都会随着需求量的增添而上涨。有人算过，一年用车的费用目前至少是车 价的 1／10，即你要是买了一辆15万元的车子，一年的消费大略就得15万。从长期看，用车的费 用一定会一直上涨。
第26节：西方理财新观念Ⅲ “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(22)
各品位车型的使用费用大抵是：如果你要买夏利、奥拓这样的微型车，一年你要为车付出1 万至15万的费用，平均每月的费用在1000元至1500元之间；如果你要买富康、捷达、桑塔 纳等普通轿车，一年的养车费用大概在15万左右，加上车的自然损耗，一年 需要费用25万元左右，平均每月要花掉2000元；如果要买20万至30万元的本田、别克 、帕萨特等，一年的养车费用在3万至5万元之间，加上车的自然损耗，每年所需费用在5万 至8万之间，平均每月消费在4000元至7000元之间。
那假如不买车，采取打车的代步方式又须要支出多少呢？
如果你是一个吃苦主义者，抬脚出门必须打车，一天60元，一个月需1500至2000元，一年需 要15万至2万元；如果你是一个实用者，出门办事因时间、气象、交通等起因必须打车， 一 个月需要800元至1000元，一年需要1万元左右；如果你是一个计划经济者，出门先算开支， 不得已才打车，那么一个月的消费也就在300元左右，一年3000元到头了。
出门打车既没有停车找泊位的懊恼，也不会因违背交通规矩而被警察纠缠，省去了许多烦 恼。别人在路上开车累得腰酸背痛的时候，你安闲地坐在车上，边听音乐边饱览沿途景色， 琳琅满目，可谓无“车”一身轻。更重要的是，日渐隆起的口袋不会一下子就瘪下来，生活 起来熟能生巧，如鱼得水，何乐而不为？
当然，打车也并不是美中不足。当你想去一个偏远的处所，而出租车司机摇头摆手时，当你 深夜三更家中突遇急事而遍寻出租车不见时，你深切地觉得了有车族的快活与自得。看来， 鱼与熊掌不可兼得。
买车和打车的使用成本我们在心里都有了个或许，那么既不买车，也不打的，换成租车是 否相对合算呢？
其实，租车也是一种交通的取舍方式，但是租车通常只作为常设性用处。如果你只是假期偶 尔和三五良知出游，租车是再合适不外的了，一般的一般轿车如富康、捷达等，天天的房钱 200元左右，租个两三天，玩个尽兴畅快。但如果你是长期租车的话，据现在的市场行情， 普 通轿车一个月的租金是4000至5000元，虽说租车省却了不用要的手续和麻烦，但要用汽 油吧，要洗车吧，一个月也需要近千元的开支，加上租车费近6000元。如果是个人用，没 有必要。
其实到底是买车、租车还是打的，归根结底、说来说去，还是要看你自己的消费观念和经济 实力，而经济实力又更为重要。
但是如果你在生活和工作上确切需要有辆车的话，即使经济实力相对不那么看好，也没 什么关联，举动起来吧，将它纳入你的财务方案之中，只有想买的人才有可能买回来，要是 连这个目标和筹划都没有的话，那就更不必说去买了。
当然，话说回来，即使你不是特别需要买车，谁不想拥有一辆属于自己的亮丽小车呢买车 跟买房一样，是很多人终生的梦想，无论从体面还是自己的心理需要上来看，都是 可以得到充足满意的，那么，赶快看看你现在的资产收入状况吧，先看 看你是否有能力买车，如果有，那又可以支付什么价位的车？什么档级的车最适合你？要 知道，买车的费用可不是如名义的车价那么简单，买车的全部费用还要包括贷款的利息支付 、购车的各种税费以及保险费用等，这些费用到底是多少呢？让我们一步一步告诉你――
第一步，你现在的收入状况到底适合不适合买车？
按通例，通常当一个家庭的年均收入达到轿车价格的一半时，该家庭便拥有了购买该类轿车 的能力。如果你的月收入是5000元，你的月还债是3000元，你的月净收入就是2000元，你期 望的轿车价格如果是15万元的话，你的年净收入除以盼望轿车价格就 是016，也就是说你的年净收入小于轿车价格的一半，所以，你不具有购买该类轿车的能 力，而以你现在的收入水平，你最适合购买的轿车的价格水平为48万元。
第27节：西方理财新观念Ⅲ “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(23)
实际上，年收入在3万元以下者，在收入不算太高，但幻想拥有自己的车的情形下，价格5万 元 左右的汽车可作为考虑对象，只有油耗不高、相对耐用、维修便利就行；如果年收入在5万 元，这是成长中的小康家庭，大多占有一处贷款买来的住房，目前仍处于还款期，20万元的 车型显然贵了，老款的中档轿车又不太合乎请求，这类消费者应该考虑7万至15万元价位的 车 ；如果年收入在7万至10万元，这类家庭生活质量比较高，大多领有一处以上的住房，价格 不 再是消费的重要阻碍，但总也找不到令自己满足的车型，如果不是太抉剔的话，可以考虑16 万至22万元这个价位的车。
所以，因地制宜、量力而行，着实不行就先不要委曲，等过一段时间资金周转过来时再买不 迟，但是如果可以，那也要根据自己的情况，尤其是依据购买能力抉择相应价位的车。
第二步，既然第一关通过了，那么该出手时就出手，但是对于买车到底需要多少费用，心里 还得有把小算盘才行。
买车除了车价，还有购买费用，包括各种税费、保险、上牌照费等，通常人们把眼光盯在车 价 上，而疏忽了这些购买费用。孰不知，买车费用与车价是水涨船高的关系，车价越高，购买 费用越高。这里有一个等式，“买车总费用=购车款(包括首付款、贷款本息) 买车保险费 (包括第三者义务险、车损险等) 买车税费(如购置费、车船使用税等)”，要买车的话 ，可以参照这个等式，给自己列一个买车财务预算。
第三步，如果可以的话，你可以采取贷款买车。
贷款买车先要提交一些材料和证明。主要有三类：购车人的身份证、户口本、居住证明和 收入或者劳资证明；贷款购车人与其配偶的关系证实；停车泊位证明和两张一寸近照。
然后是买车流程，首先当你有了自己心仪的车后，你应该到经销点或者是征询点进行一下咨 询。这样一来，你对选中的车型就有了过细的了解，无论是从价格上、机能上，还是在买车 以后的售后服务等方面，通过专业人员的讲授，你心里就先有了底，而且了解了购车的详细 程序。
接下来，你需要做的就是将你所预备的申请贷款购车的资料交给经销商做初审，这 样做是为了让银行和保险公司以及汽车销售公司对你的情况有一个了解，如果你的情况确实 契合其所要求的贷款前提，那么就可以顺利地进行贷款业务了。你先要根据你所选定的车型 缴纳相应的首付款，一般情况下来说是全车款的20％，然后由经销商与你签署购车合同，并 由保险公司为你办理保险。当这些都办妥了以后，再由银行受理并同意。最后是由经销商来 为你办理车辆入户手续，并将车辆交到你手里，这样就完成了全部售车的程序。
当然，要是你能够一次性付款买车那自然更好。
第四步就是买车了，买车的次序是：市场搜查、缴款提车、工商验证、交印花税、交购置 附加费、办挪动证、办保险、验车、领牌照、保险公司登记车牌、存案新车、交养路费、办 行驶证、新车见档、交车船使用税。
这样几个步骤看下来，买车仿佛也不难，这也再一次证明了理财的重要性。那么还等什么， 需要买车的朋友们，该出手时就出手吧！
12理财圣经：家庭财富积累计划示例
示例一
案例
大学本科毕业之后工作刚满一年的孙薇，目前绝对稳固的工薪收入约4500元/月，其他 各项奖金收入平均约1000元/月，日常支出均匀1900元/月(包含水电房租600元、饮食5 00元、电话费500元、各项运动应酬开销300元等)。在工作单位享有医保和社保。因为工作 时间不长，临时无多少存款，基础上属于“月光光一族”。父母在本地，均有工资收入，所 以无家庭累赘。打算两年内购入10万元以内的小车，有必要时盘算本人供楼，有余钱时斟酌 投 资。因为还年青，对于婚姻家庭尚无考虑。只是不晓得两年内先购车的主意是否可行，合适 什么时候开端供楼，对于理财投资也只是感到应当及早着手去做，但不详细的思路。
第28节：西方理财新观点Ⅲ “花来日的钱”已经过期，阔别不良理财习惯(24)
财务状态剖析
因为孙薇现在尚无固定资产和流动资金积累，工薪收入平均水平为5500元/月，日常固 定消费约1900元/月，其收支比例为35%，每月可积累资金3600元(约43万元/年)。阐明 的 问题是，孙薇当前的经济基本单薄，抗危险才能较低；收入起源相对单一，但比拟稳定，属 于中等收入程度。孙薇目前正处于个人职业生活的初始阶段，从个别人的社会生涯需要档次 来看，其理财目的总体上来讲不是考虑购房，而是实现自我价值晋升(如深造深造) ，再考虑进行资本投资以及进一步进步生活品质。
理财建议
1进步行个人职业生涯定位，再谨严挑选消费名目。首先考虑是否改变栖身地，如诸如 出国深造或移民之类的目标；而后考虑是否改变职业类型，如继续从事公务员工作还 是到企业谋发展等；然后在资金基础无比有限的情况下，理智地对待各种消费需求，以其 必要性和急切性作为权衡尺度，做出先后部署。若寓居地和职业基本稳定，建议先买房，后 买 车。因为买车除了养车费用之外还会带动消费(如娱乐、聚首、游览等项目都会显著增加) ，日常花费每月将至少增加2000元，同时还要支付房租，则总的消费水平将达到5000元/ 月， 收支比例提高到了90%，在没有更高收入来源支持的情况下将呈现资金缓和状况，日后的资 金积累更加难以保障。若利用2～3年的资金积累，再加上货泉分房政策的支撑，基本上可以 支付购房初期各项费用(含首期、装修、家具等)，并应用公积金贷款(15～20年)以下降 贷款利息支出，同时减轻支付压力。
2注重基本资金积累，“理才”与“理财”并重。根据其所从事行业的特色，收入来 源相对稳定，但过于单一，加上缺少可投资资本的原始积累，因此在若干年内的投资门路仍 然 是以个人储蓄为主，逐渐考虑其他投资渠道。此外，年轻就是最好的资本，这也是现阶段必 须 居心经营的“财源”。建议对自己进行两方面的定位：一是职业发展定位；二是理财类型定 位，现阶段还没有资本运作的基础，最重要的是投资理财知识和技巧的学习与提高，并对本 人的投资偏好微风险耐受进行准断定位，逐步建立“毕生理财、快乐理财”的观念。
点评
刚走出校园或走出校园没多久的普通工薪阶层经济收入较低、经济基础薄弱、个人去向和职 业选择尚未稳定、缺乏投资理财方面的知识遍及和实际操作经验等，他们大多感到个人理财 好像 是无从下手，只好在“月光光族”里彷徨。因此，这一时期的个人理财规划要考虑以下几个 方面：一是以“理财”为重，注重自身能力的积累和价值的提升，除了职场的优良表现之外 ，还要进行必要的进修和提高；二是加强基本资金积累，在收入水平相对稳定的情况下尽量 打好经济基础，为提高生活质量和积累投资基金做好准备；三是努力掌握投资理财知识，在 学习和实践中培养投资意识、锤炼理财能力。
示例二
案例
李力，24岁，独身，近期内暂不考虑结婚。大学毕业之落后入政府机关工作，基本月薪 约2000元。目前与父母同住，每月交给父母1000元生活费，没有其他负债，但每月还要支付 电话费、学习费、买衣服、休闲等。已经没有多少结余，基本上属于所谓的“月光族”。
多年以前父母将10万元存款存入其名下，一直存为银行定期，没有进行其他投资；加上白天 工 作晚上学习研讨生课程班，根本上没有太多的时间进行投资理财,[URL=http://www.jz80.com]快播电影[/URL]；计划学业停止后一边在机 关上班一边与人合作或雇人开专卖店，主要经营女装；如有适合的资本运作道路也可做其他 投资以使资金增值。
财务状况分析
根据对其各种附加收入的推算，李力目前的基本收入大概为3万元／年，日常生活消 费假设为22万元／年，实际资金积累为8000元／年。现有赠送资产10万元银行存款，没有 其他情势的资产或投资。虽然拥有一定的存款基础，但资本天然增长的后劲明显不足，日常 资金积累能力软弱，总体上属于个人理财的原始积累阶段。
第29节：西方理财新观念Ⅲ “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(25)
理财提议
1积极进取，提高投资理财能力。青年时期应该以积极的心态去学习和把握多种投资工 具，可涉及实业投资、资本运作等领域。但在入门阶段，涉及的投资领域不宜过于宽泛，更 不应孤注一掷。因此，建议分两个阶段进行理财：从低、中风险投资组合入手，按照存款、 债券 、基金分辨占4万元、3万元和3万元的额度比例进行组合运作；再逐渐过渡到各种风险品种 相联合，在原有基础上逐步增加股票、投资型保险、实业经营等风险较高的投资项目。
2实事求是，适量购置贸易保险。目前政府机关工作职员普通已有相对完美的养老、失 业和医疗等方面的社会保障。由于其现有收入水平偏低，难以支付相对昂贵的商业保险，原 则上应以少购买商业保险为宜，并履行动态治理，每年应缴保费额度把持在1000元至1500元 左右。若需增加投入 以获得更大的保障或投资回报，可随着收入水平提高、家庭构造变更、年龄的增加等因素， 再考虑增加保险种类和缴费额度。
3重视提升本身价值。个人理财存在很强的春秋阶段性。从毕生理财的角度看，20岁 至30岁之间的年纪阶段具备很强的增值潜力。因而应该将关注的重点放在持续深造、改变角 色、提高层次上，逐渐提升自我价值和投资能力，从而提高薪酬水温和投资收益。
点评
年轻人刚步入社会，所有都是新的起点。虽然日常收入不高，自然增长的后劲也显得 不足，日常资金积累能力相对薄弱，但究竟是个人理财的原始积累阶段。这一时期尚无家庭 负担，消费处于相对随便的阶段，职业生涯也尚不决型，对未来没有很强的危机感，因此 也就未免缺乏积蓄意识和迫切感。
30岁前这一时期的理财计划主要在于增强资金积淀，拓宽收入来源，学习和实际理财工具， 培育投资增值意识等。
示例三
案例
许杰，男，25岁，在北京某私营企业当钳工，月薪800元，中午单位包一顿饭，与老乡合租 ，每月节余250元。
财务状况
从上述许杰每个月的收入与支出情况来看，他算是一个比较节俭的人。但这样的原始积累速 度切实太慢。许杰平时除了要做到尽量省钱(烟酒不能沾)外，还要尽力增加自己的 学识，这样才能在几年当前，找到一个薪水相对高一些的工作，改良现在的状况。许杰现在 所 处的阶段是家庭成长期，即工作至结婚的这一段时期，正常为3至5年。该时期是将来家庭的 积 累期，每个人的经济收入都会比较低且花销较大。建议处于此阶段的许杰(收入比较低)先 节财，后增值，至于节财的目标也不要定得太难实现，如积蓄超过万元，时间在2至3年之 内最好。
理财倡议
1转动存钱法
许杰每个月的节余只有250元,优酷网电视剧，可以采用“滚雪球”这种奇妙的存款方式，每月将余钱 存一年定期存款，一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月 到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。这 种“滚雪球”的存钱办法保障不会失去理财的机遇。
现在银行都推出了自动转存服务，在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做，一方面 ，防止了存款到期后不迭时转存，另一方面，存款到期后不久，如遇利率下调，未约定 自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而主动转存的，就能按下调前较高的利率计息 ；如到期后遇利率上调，也可取出后再存。
2约定存钱法
可以在银行另开一个储蓄账户(起码10元)，采取跟银行约定的零存整取的方式，每月 定期从工资中拿出50元存银行，这样一年下来人不知鬼不觉又多了600元的结余。而且这种零存 整取的方式对消费开支有一定束缚力。另外值得留神的是，在外艰难创业的同时，风险保障 也是很需要的，建议许杰每年花50元至100元为自己买一份意外险。
第30节：西方理财新观念Ⅲ “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(26)
3学一门技术
许杰目前所从事的职业以膂力活为主，在实现本职工作外，尚有大批精神。如果想在 一个城市中长期生存与发展下去，弥补新的常识很有必要。此时许杰便要战胜惰性，业余的 时间要拿起书本，或者到一些培训核心交点膏火学一项技巧，有了一技之能，在未来的竞争 中才会立于不败之地，到时找个薪水高点的工作应该会更容易些。
4综合投资法
经过综合应用上述的“开源、节流”，几年之后许杰的银行存款已经到达了一定的数额 ，就可以取出转买基金或者证券，用以获取较高的年利率。买证券的本利积累几年，会有较 大的 数额，可掏出50％买入短期或中期的国库券或者基金。另有50％可在股市低时买入些股票或 者 上市投资基金，买入后别管它，免得卷入行情起跌的漩涡中，弄得心力交瘁。但要记住你是 在低迷时买入的，最少等它几年甚至更长的时间，收益做作会翻番。
点评
中国有句俗话，叫做“吃不穷，花不穷，盘算不到就受穷”。所谓算计，按现在的时髦 说法，即理财。很多人都片面地认为理财就是生财，就是投资增值，只有那些腰缠万贯、家 底殷实、既无远虑又无近忧的人才需要理财。其实这是一种狭窄的理财观念，生财并不是理 财的 终极目的。理财的目的在于学会使用钱财，使个人的财务处于最佳的运行状态，从而提高生 活的质量和品位。如何有效天时用每一分钱，如何及时地掌握每一个投资机会，便是理财所 要解决的。理财的窍门是开源、节流，争夺资金收入。所谓节流，便是计划消费、预算开支 。理财不仅是为了发财，而是为了丰硕生活内涵。成功的理财可以增加收入，可以减少不必 要的支出，可以改善个人的生活水平，享有拮据的经济条件。因此，专家建议，对于打工一 族来说，除了日常的开支之外，积累储蓄非常重要。
13高手领导：名人理财故事
故事一：从普通农夫到亿万富翁，做裁缝完成原始积累
周成建是一家员工三千、资产过亿的企业老板。这位事业有成的年轻企业家，十多年 前还只是一名普通农夫。像许多没有背景的私营企业家一样，周成建是靠自己艰苦斗争完成 资本原始积累的。 周成建诞生于浙江温州青田县一个名叫石坑岭的村庄里。为了解脱祖祖辈辈贫困的运气，他 从小就学会了裁缝手艺。
1986年，刚满20周岁的周成建来到温州营生。他什么脏活、重活都干，火车上三天三 夜站过，一天只吃一顿饭熬过。经由多少年千辛万苦，一分钱一分钱地积蓄了点钱，就进入当 地妙果寺服装专业市场，干起了老本行，白天卖服装，夜晚做服装，一天劳动16小时以上。
对周成建来说，让资本扩展的机会终于在1992年降临。那年，来自福建石狮的风雪衣、 夹克衫，像股旋风席卷温州市场，周成建紧跟市场行情制造起这些衣服。一次，一个东北老 板向他一下就订了300件，这对于小作坊来说，无疑是个大数量。由于产品德量不错，客户 一个接一个，订货量从300件又增到几千件，一年下来,优酷电影，赚了几百万元。就这样，他初步完 成了资本原始积累。
有了几百万，周成建并没感到满足。几年来在市场上摸爬滚打，让他有了经商教训，也 造就出他灵敏的眼力。那时，温州服装行业大多出产西装，格式大同小异，而国外少数几个 休 闲服品牌在温州刚刚露面。周成建感到休闲服将有很大的市场潜力，便用手头的钱成立了制 衣 厂，正式生产休闲服装，还打出了自己的品牌――美特斯邦威，产品面向工薪阶层，实施薄 利多销。
在之后的短短5年间，周成建的资产很快从几百万增长至上亿元，这其中的致富诀窍之一就 是他善于累积资本，完成基本的原始积累。
故事二：世界首富比尔・盖茨谈理财
美国《福布斯》杂志颁布的2006年度世界超级富豪排行榜上，微软公司董事长比尔・盖茨以 500亿美元的身价蝉联世界首富。
第31节：西方理财新观念Ⅲ “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(27)
从退学树立微软，到成为世界首富，盖茨只用了20年的时间。尔后，这个被美国人誉为“坐 在世界巅峰的人”就再也没有从这个位子高低来过，一坐就是12年。让我们先来看看盖茨财 富积累的情况：
1995年，129亿美；1996年，185亿美元；1997年，364亿美元；1998年，510亿美元；1999年 ，900亿美元；2000年，600亿美元；2001年，587亿美元；2002年，528亿美元；2003年，40 7亿美元；2004年，466亿美元；2005年，465亿美元；2006年，500亿美元。
从这些数据中，可以显明看到，2000年网络股高潮开始消退，微软股价下滑了近63％，盖茨 的身价也随之缩水了近一半。只管当时盖茨仍然盘踞着寰球首富的位子，但是与第二名的差 距已经是越来越小。那时人们纷纭猜测，随着互联网泡沫的幻灭，盖茨早晚要让出“天下第 一”的宝座。
然而，事件的发展并没有像人们设想的那样。2003年以来，美国经济强劲复苏，带动了互联 网业 的回暖。且不说屡创奇观的Google等后起之秀，微软公司在股票市场上的表示也很抢眼，盖 茨的财富从新水涨船高。在从前的一年里，盖茨的财富增加了近8％。
虽然盖茨作为世界首富的日子也是曲折不断，但总体来说，比尔・盖茨的财富还是像雪球一 样越滚越大，为什么他可以做得如斯胜利呢？对此,快播电影，比尔・盖茨说，因为他善用每 一分钱，擅长积累财产。
曾经有人计算过，像比尔・盖茨那么有钱可以怎么花，论断是：可以买3157架航天飞 机，或者344架波音747，拍摄268部《泰坦尼克号》，买156万部劳斯莱斯产的本特利大陆 型奢华轿车。但是事实上，富可敌国的盖茨夫妇生活很简朴，独一可称得上豪华的只有他们 位于西雅图郊区价值5300万美元的豪宅。不过据到过盖茨家的人先容，豪宅内摆设相称简单 ，并不是凡人想象的金碧辉煌。盖茨曾说过：“我要把我所赚到的每一笔钱都花得很有价值 ，不会挥霍一分钱，只有懂得积累财富的人才有可能创造财富。”
故事三：胡氏兄弟从打铁铺积累起资本，誓当中国西门子
1983年的夏天，胡明聪断然分开了老师岗位，全身心投入到由他老父亲开的打铁铺中来。 这间名不见经传的打铁铺，竟然拥有了一位大学生。
在这之前，胡氏兄弟在商海中摸爬滚打一番，早就想冲破这个打铁铺的盈利瓶颈。在胡 明聪来到打铁铺之后未几，兄弟几人花了7000元钱，买回广州一个街道破产工厂的3台机床 ，同时在大队办的五金厂租了一个几百平方米的地方，从手工打铁转入了“机器加工小五金 ”。1986年，他们组建了广州市白云区石龙五金厂、广州联星五金电器厂，产销锁具、 喇叭等小五金件。谁能想到，就是这个小小的五金厂，成为胡氏兄弟迈向组建白云集团的第 一步。
胡氏兄弟也没有想到，胡家的生意会越做越大，直到一跃成为华南地域 输配变电范畴的龙头老大。
对于企业的飞速发展，白云电气的网站上简单地写道：1980年，胡家兄弟在村里支起一个打 铁铺，这是白云电气的出发点；1985年，胡家兄弟承包了濒临倒闭的农机修理厂，成立联星五 金厂；1989年，他们先后成立了白云开关厂和神山电镀制品有限公司；1996年景立的白云电 气团体到目前已拥有8个独资、合资企业，3个子公司、4个经营机构和40个商业机构，员工2 000余人。
固然只是一个年份、一句简单的描写，但是这个简略的“成破”背地却蕴涵着多少只有胡氏 兄弟才会回想起的辛酸和艰巨。不论怎么说，正是这样一点点地积聚，一步步地前 进， 才有了白云今天诺大的家业。
1989年前后的几年里，当胡氏兄弟从五金加工转向专门从事电气设 备加工时，恰是广东经济发烧的时代，外贸、房地产跟其余行当比起五金行来，显得更轻易 掘到 金，然而胡氏兄弟仍是坚守制作业的营垒。依照胡明聪的话来说，就是由于他们有了品牌。
第32节：西方理财新观念Ⅲ “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(28)
胡明聪在接收记者采访时说：“隔行如隔山，要摸透一个产业是不容易的。再说，因为 有了产品，我们也就有了品牌，接下来跟人家谈生意，靠的是品牌。产品的成功是因为品牌 走在前面。有了品牌，我们更不会随意废弃本来的工业了,qvod电影。”不为当时热点行业所动，坚守 已有品牌的阵地，正是胡氏兄弟的经营理念和准则。也正是在这看起来略显守旧的理念和原 则下，胡氏兄弟在1990年到1995年的五年间，脚踏实地做白云的牌子，完成了企业质的奔腾 ，从本来的小工厂搬到了自己建起的大厂房中，盈利更是从之前的几百万暴涨到过亿元。胡 氏兄弟就是这样为企业一步步地积累资本，为企业新的打破寻找机会。
1989年，始终冀望拓宽中国市场的日本东芝公司在考察中懂得到，白云市场发展潜力不 错，于是自动找上门来，筹备在超高压方面与白云合作。从小订单开始，到市场上的合作、 初步的技术转让，东芝和白云的“恋爱”开始起步。1999年，在双方经过深刻了解之后，东 芝提 出双方全面合作的建议。那个时候一个月谈一次，一次谈两三天，双方谈得都十分细心。胡 明聪至今回忆起来，仍感慨日自己的精致。他认为学到了良多货色，特殊是有关跨国协作操 作上的标准。
2002年5月，广州东芝白云电器装备有限公司成立，主要产销真空断路器，白云与东芝 各占50%股份。当年公司就实现了盈利，这让东芝异常满意，而白云也藉此搭上了国际快车 。
在随后短短三年的时间内，东芝先后和白云配合创办了三家公司，这让白云名声大振。
此后，胡明聪开始把目光放在欧美国家，他盼望借助这些机会将产品打遍全世界。不久 前，他们和德国纳图公司合作成立新的合资公司，以广州市高新技术企业的名义，第一期总 投资额500万欧元，主要服务于中压系统、低压体系、自动化技术和产业装置四个领域，整 合纳图与两合公司世界一流的制造技术和先进的管理模式。胡明聪试图成功掌握这次跨国合 作机会，使得白云电气集团迎来新的飞跃。
胡明聪并不满意。他告知记者，他还要让公司上市，让家族企业走上资本经营的途径；把它 做成一家“百年企业”；把它做成“中国的西门子”。
一个刚开始不起眼的“铁匠老板”何以出此狂言，要做中国的西门子，正是因为他走好了关 键性的第一步：积累资本。
14、理财洗脑：管理好你的生活，胜于管理好你的金钱
套用毛主席说过的一句话：只有会休息的人，才会学习。理财也是一样，只有善于生活的人 ，才能管理好自己的金钱。
西方理财观念就认为，管好你的生活，胜于管好你的金钱。因为在西方，人们认为理财只是 生 活的一部门。西方人很多早已经把理财当成生活中必不可缺的部分，与生活融为一体，所以 善于理 财的人首先必须是善于生活的人，不会生活的人理财一定很蹩脚。我们很难想象一个整日衣 衫破烂、吃了上顿不管下顿、行动拖拉、家如狗窝的人会成为一个富翁，除非是天上掉了个 大馅饼，恰好砸在他的脑袋上。而且我们常说要学会理财，其实也并不是就单纯的学习如何 理财那么简单，要想真正控制好理财、做到迷信理财，必需从学会生活、转变生活观念、改 善生活方式开始。
举一个简单的例子，一些外企和至公司一般不会招纳肥胖人员，为什么？他们的说明是 ，他 连自己的肥胖问题都解决不了，还怎么来解决公司事务。这话首次听，感觉有点不近人情， 高矮胖瘦，世间百态，这是人家的生活问题，何必拿人家的生活来跟你的工作等量齐观，更 何况人家有权力选择不同的身体和生活。但是他们不管这些，他们按自己的应聘原则办事。 不过，仔细想想，他们的观 念也没有错，他们并不是因为你有碍美观――当然可能会有碍雅观，但这问题不大，不是主 要 原因，因为体型确实不能过多地解释你的能力，但是它还是能从侧面反映出了这个人的自控 能 力、生活方式，乃至心理状态。因为一个人之所以肥胖，有时候并不仅仅是脂肪多的问 题，而 是你的生活方式也有问题，才导致了你的体型无奈节制，这也可以说是一种心理疾病：你无 法正确掌握 自己的愿望，规范自己的生活，所以你的生活乌七八糟，身材也随着乌烟瘴气。这样的人， 没有良好的心理状态和毅力，是无论如何也不能胜任工作的，所以应该被拒之门外。
第33节：西方理财新观念Ⅲ “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(29)
理财也是一样，不会理财并不是说你没钱或者乱花钱这么简单，这体现了你的生活方式存 在着 破绽、缺憾和不足，这种生活方式是一定心理关键的体现，而不切当或者分歧理的生活方式 便自然而然地导致了理财上也是如此不善打理。
总的来说，就是要学会生活，管理好你的生活，这样才能从基本上学会理财，也才能真正 地管好你手里的金钱。
可是说到会不会生活，有友人要问：凡在这世上活着的人，谁不会生活？不会生活，他怎么 能够生存到现在？
这里有一个曲解，并不是说会生活就是只生存下来就可以了，大巷上如此多的乞丐都能生活 下来，岂非他们就叫会生活吗？莫非他们生活得很好吗？
活着不是生活的全体，事实世界里，很多人身材健康，有份工作，然而却活得顾此失彼、非 常不开心。有的人总拿自己的弱项与他人的强项比拟，认为别人是如何的富有、如何的开心 ，觉得自己苦不堪言；有的人老是苛待自己，不断地为自己享受生活预设条件，虽然省吃俭 用、生活没有品质，可银行存款还是不见涨；孩子大了，需要大一些的屋子了，一直妄想买 车，却一辈子也买不起……这样的人，只能说是在活着，并不是真正地在生活。
所谓会生活，说的是理解生活，可能给自己发明一个良好的生活，物资小康，精力丰盛。所 以说会生活并不止于生存，而是要生存得更好。正如我们理财，并不是说咱们的钱不够我们 生存，我们可以拿这些钱活下来，但是我们就仅仅是要活下来么我们还要更好地活着，要 用这些收入提高生活质量、发展自己的事业，甚至实现致富的目标，所以我们要讲的是怎么 才干生活得更好，怎么样能力拿手里的钱换来更多的钱。
学会生活，需要人们多方面的成长，但很主要的一点，就是要改善自己的心理状况。面对生 活中的种种不如意时，我们要知道自己拥有什么，而不能总是只看到失去了什么或还有什么 没有得到，不要总爱慕人家的富有而自怨自艾。临渊羡鱼不如退而结网，要正视财富、端 正对财富的立场，又踊跃去创造财富。我们寻求财富而不做财富的奴隶，要器重财富，又不 能受制于财富，对于金钱要有准确的意识和心态，这样才不至于为了实现做富翁的 梦想而丧失了生活原来的意思。要注重精神上的更高的追求。因为单纯地追求拥有更多的物 质财富和享受更多的物质待遇，可能永远没有知足的时候。正如古人所说：终日奔走只为饥 ，刚才一饱便思衣。衣食两般皆俱足，又想娇容美貌妻。娶得美妻生下子，恨无地步少基础 。买得田园多辽阔，出入无船少马骑……如果没有精神上的充裕，没有心灵的成长，就不可 能理智地看待生活，也难有真正幸福的生活；如果对财富抱有的是一种拜金主义，那么即使 到最后你实现了你的金钱梦想，可是你也已经失去了生活的本真。所以学会生活首先要调剂 好对生活、对金钱的态度。
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最后，还要选对销售商，现在是大家电的时期，一些百货商场、超市，甚至家居卖场都有家 电销售，市民到底在哪里买家电才更划算呢？先看百货公司，它的洽购量小、装修费 用高，家电零售价与家电连锁店相比没有上风，另外其家电产品不全，消费者很难“一站式 ” 购齐；超市与百货公司近似，但价格一般要比百货商场稍低。家电连锁店和IT卖场相比，IT 卖 场的手机进新货速度快，但水货机泛滥，数码产品价格较廉价，还可以侃价，所以只有真懂 行的 消费者才可买；家电连锁店的数码产品一般不全，电脑品牌较少、标价较高，但是如 果你在买电脑时和其他家电一起买，店长一般会给些优惠，最重要的一点是，在家电连锁店 买家电一般不用担忧产品的质量问题。
实际上当初不仅买房可以贷款，即便是添置大件，也能够采用分期付款的方法轻松购买 ，如在局部银行指定的特约商户处花费，都可以通过按期存款质押贷款或已申请的个人授信 贷款支付商品用度，并在商定时光内分期偿还其贷款资金。持卡人通过存款质押方式或授信 方式办理分期付款业务，在分期付款期限内还款还无需向银行支付贷款本钱，堪称是一种比 较好的方式，添置大件对工薪阶层来说并不是什么难事。
上一节说出租屋宇时，有的房主会在自己的出租屋里装备齐全家电，供租房者使用，不仅仅 给租户带来了生活上的方便，同时也给自己出租房屋带来了快捷和好处。其真实 未审西方，很多 人出租出卖房屋早就造成了这样一种习惯，构成了这样一个规则，房子很少空着，无论是租 还是买，搬进去什么都有，让人登时有一种家的感到，而且非常方便，因为西方人都比较 讲求适用、方便、快捷的生活，所以无论走到哪儿，在西方都是这样，好像约定俗成一般。
11需要买车吗？该出手时就出手！
许多白叟都以为钱是省出来的，这种说法有必定的情理，但是也不尽然，实在钱更主要还是 赚出来的，不然计较来、合计去，反正锅里的米就这么多，再煮也还是那么多。当然，并不 是说赚了钱就可以胡作非为地花，还是得省着点，有规划有目的地花，不能大手大脚，否则 即使再有钱，即使是金山银山，也会被浪费一空。
其实钱有时候还是花出来的，为什么这么说呢？比方买房、买家具、买车等等，其实这些东 西买了就买了，钱赚点省点，还是不会相对持平，但是如果你不买的话，钱也同样不知道花 到什么地方去了，所以有时候钱就是要花。有句俗语叫“钱是贱种，越花越涌”，所以说会 花钱 不一定就是不会省钱，不一定就是“败家子”，会花钱的人才会赚钱， 不会花钱的人只是盲目地攒钱，因为他不知道钱的价值就在于使用，只有使用了才达到了赚 钱的目的，也才能继承赚更多的钱。因此，科学的理财观实际上就是：会省、会花、会赚。
那么，当你有了房子，有了一个真正属于自己的小窝之后，你又觉得买辆车出行比较方便， 那怎么办呢？不用急，做一下估算，看看买车和打车哪个更划算。
如果是自己买车驾驶的话，需要破费的交通本钱可以这样盘算，即：买车应用的成本＝汽车 的折旧费＋汽车的日常使用费用。因为目前国度划定，轿车的使用年限由10年增加到了15年 ，这样按汽车的最大使用年限来算，车每使用一年，则要天然损耗车价的1／15左右(按平均 折旧法)。汽车折旧费发生于车价款，车子越贵，每个月摊派的折旧就越多。汽车的日常使 用费用包括养路费、车船税、保险费、油费、停车费、汽车颐养费等。这些费用中，油费、 泊车费都是波及到消耗相对有限的资源，如汽油源自不可再生资源中的石油，停车的车位空 间在城市里也是不可能跟着汽车保有量的增加无穷制地增长的，从而也会成为稀缺的资源 ， 这些资源的价钱都会随着需求量的增添而上涨。有人算过，一年用车的费用目前至少是车 价的 1／10，即你要是买了一辆15万元的车子，一年的消费大略就得15万。从长期看，用车的费 用一定会一直上涨。
第26节：西方理财新观念Ⅲ “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(22)
各品位车型的使用费用大抵是：如果你要买夏利、奥拓这样的微型车，一年你要为车付出1 万至15万的费用，平均每月的费用在1000元至1500元之间；如果你要买富康、捷达、桑塔 纳等普通轿车，一年的养车费用大概在15万左右，加上车的自然损耗，一年 需要费用25万元左右，平均每月要花掉2000元；如果要买20万至30万元的本田、别克 、帕萨特等，一年的养车费用在3万至5万元之间，加上车的自然损耗，每年所需费用在5万 至8万之间，平均每月消费在4000元至7000元之间。
那假如不买车，采取打车的代步方式又须要支出多少呢？
如果你是一个吃苦主义者，抬脚出门必须打车，一天60元，一个月需1500至2000元，一年需 要15万至2万元；如果你是一个实用者，出门办事因时间、气象、交通等起因必须打车， 一 个月需要800元至1000元，一年需要1万元左右；如果你是一个计划经济者，出门先算开支， 不得已才打车，那么一个月的消费也就在300元左右，一年3000元到头了。
出门打车既没有停车找泊位的懊恼，也不会因违背交通规矩而被警察纠缠，省去了许多烦 恼。别人在路上开车累得腰酸背痛的时候，你安闲地坐在车上，边听音乐边饱览沿途景色， 琳琅满目，可谓无“车”一身轻。更重要的是，日渐隆起的口袋不会一下子就瘪下来，生活 起来熟能生巧，如鱼得水，何乐而不为？
当然，打车也并不是美中不足。当你想去一个偏远的处所，而出租车司机摇头摆手时，当你 深夜三更家中突遇急事而遍寻出租车不见时，你深切地觉得了有车族的快活与自得。看来， 鱼与熊掌不可兼得。
买车和打车的使用成本我们在心里都有了个或许，那么既不买车，也不打的，换成租车是 否相对合算呢？
其实，租车也是一种交通的取舍方式，但是租车通常只作为常设性用处。如果你只是假期偶 尔和三五良知出游，租车是再合适不外的了，一般的一般轿车如富康、捷达等，天天的房钱 200元左右，租个两三天，玩个尽兴畅快。但如果你是长期租车的话，据现在的市场行情， 普 通轿车一个月的租金是4000至5000元，虽说租车省却了不用要的手续和麻烦，但要用汽 油吧，要洗车吧，一个月也需要近千元的开支，加上租车费近6000元。如果是个人用，没 有必要。
其实到底是买车、租车还是打的，归根结底、说来说去，还是要看你自己的消费观念和经济 实力，而经济实力又更为重要。
但是如果你在生活和工作上确切需要有辆车的话，即使经济实力相对不那么看好，也没 什么关联，举动起来吧，将它纳入你的财务方案之中，只有想买的人才有可能买回来，要是 连这个目标和筹划都没有的话，那就更不必说去买了。
当然，话说回来，即使你不是特别需要买车，谁不想拥有一辆属于自己的亮丽小车呢买车 跟买房一样，是很多人终生的梦想，无论从体面还是自己的心理需要上来看，都是 可以得到充足满意的，那么，赶快看看你现在的资产收入状况吧，先看 看你是否有能力买车，如果有，那又可以支付什么价位的车？什么档级的车最适合你？要 知道，买车的费用可不是如名义的车价那么简单，买车的全部费用还要包括贷款的利息支付 、购车的各种税费以及保险费用等，这些费用到底是多少呢？让我们一步一步告诉你――
第一步，你现在的收入状况到底适合不适合买车？
按通例，通常当一个家庭的年均收入达到轿车价格的一半时，该家庭便拥有了购买该类轿车 的能力。如果你的月收入是5000元，你的月还债是3000元，你的月净收入就是2000元，你期 望的轿车价格如果是15万元的话，你的年净收入除以盼望轿车价格就 是016，也就是说你的年净收入小于轿车价格的一半，所以，你不具有购买该类轿车的能 力，而以你现在的收入水平，你最适合购买的轿车的价格水平为48万元。
第27节：西方理财新观念Ⅲ “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(23)
实际上，年收入在3万元以下者，在收入不算太高，但幻想拥有自己的车的情形下，价格5万 元 左右的汽车可作为考虑对象，只有油耗不高、相对耐用、维修便利就行；如果年收入在5万 元，这是成长中的小康家庭，大多占有一处贷款买来的住房，目前仍处于还款期，20万元的 车型显然贵了，老款的中档轿车又不太合乎请求，这类消费者应该考虑7万至15万元价位的 车 ；如果年收入在7万至10万元，这类家庭生活质量比较高，大多领有一处以上的住房，价格 不 再是消费的重要阻碍，但总也找不到令自己满足的车型，如果不是太抉剔的话，可以考虑16 万至22万元这个价位的车。
所以，因地制宜、量力而行，着实不行就先不要委曲，等过一段时间资金周转过来时再买不 迟，但是如果可以，那也要根据自己的情况，尤其是依据购买能力抉择相应价位的车。
第二步，既然第一关通过了，那么该出手时就出手，但是对于买车到底需要多少费用，心里 还得有把小算盘才行。
买车除了车价，还有购买费用，包括各种税费、保险、上牌照费等，通常人们把眼光盯在车 价 上，而疏忽了这些购买费用。孰不知，买车费用与车价是水涨船高的关系，车价越高，购买 费用越高。这里有一个等式，“买车总费用=购车款(包括首付款、贷款本息) 买车保险费 (包括第三者义务险、车损险等) 买车税费(如购置费、车船使用税等)”，要买车的话 ，可以参照这个等式，给自己列一个买车财务预算。
第三步，如果可以的话，你可以采取贷款买车。
贷款买车先要提交一些材料和证明。主要有三类：购车人的身份证、户口本、居住证明和 收入或者劳资证明；贷款购车人与其配偶的关系证实；停车泊位证明和两张一寸近照。
然后是买车流程，首先当你有了自己心仪的车后，你应该到经销点或者是征询点进行一下咨 询。这样一来，你对选中的车型就有了过细的了解，无论是从价格上、机能上，还是在买车 以后的售后服务等方面，通过专业人员的讲授，你心里就先有了底，而且了解了购车的详细 程序。
接下来，你需要做的就是将你所预备的申请贷款购车的资料交给经销商做初审，这 样做是为了让银行和保险公司以及汽车销售公司对你的情况有一个了解，如果你的情况确实 契合其所要求的贷款前提，那么就可以顺利地进行贷款业务了。你先要根据你所选定的车型 缴纳相应的首付款，一般情况下来说是全车款的20％，然后由经销商与你签署购车合同，并 由保险公司为你办理保险。当这些都办妥了以后，再由银行受理并同意。最后是由经销商来 为你办理车辆入户手续，并将车辆交到你手里，这样就完成了全部售车的程序。
当然，要是你能够一次性付款买车那自然更好。
第四步就是买车了，买车的次序是：市场搜查、缴款提车、工商验证、交印花税、交购置 附加费、办挪动证、办保险、验车、领牌照、保险公司登记车牌、存案新车、交养路费、办 行驶证、新车见档、交车船使用税。
这样几个步骤看下来，买车仿佛也不难，这也再一次证明了理财的重要性。那么还等什么， 需要买车的朋友们，该出手时就出手吧！
12理财圣经：家庭财富积累计划示例
示例一
案例
大学本科毕业之后工作刚满一年的孙薇，目前绝对稳固的工薪收入约4500元/月，其他 各项奖金收入平均约1000元/月，日常支出均匀1900元/月(包含水电房租600元、饮食5 00元、电话费500元、各项运动应酬开销300元等)。在工作单位享有医保和社保。因为工作 时间不长，临时无多少存款，基础上属于“月光光一族”。父母在本地，均有工资收入，所 以无家庭累赘。打算两年内购入10万元以内的小车，有必要时盘算本人供楼，有余钱时斟酌 投 资。因为还年青，对于婚姻家庭尚无考虑。只是不晓得两年内先购车的主意是否可行，合适 什么时候开端供楼，对于理财投资也只是感到应当及早着手去做，但不详细的思路。
第28节：西方理财新观点Ⅲ “花来日的钱”已经过期，阔别不良理财习惯(24)
财务状态剖析
因为孙薇现在尚无固定资产和流动资金积累，工薪收入平均水平为5500元/月，日常固 定消费约1900元/月，其收支比例为35%，每月可积累资金3600元(约43万元/年)。阐明 的 问题是，孙薇当前的经济基本单薄，抗危险才能较低；收入起源相对单一，但比拟稳定，属 于中等收入程度。孙薇目前正处于个人职业生活的初始阶段，从个别人的社会生涯需要档次 来看，其理财目的总体上来讲不是考虑购房，而是实现自我价值晋升(如深造深造) ，再考虑进行资本投资以及进一步进步生活品质。
理财建议
1进步行个人职业生涯定位，再谨严挑选消费名目。首先考虑是否改变栖身地，如诸如 出国深造或移民之类的目标；而后考虑是否改变职业类型，如继续从事公务员工作还 是到企业谋发展等；然后在资金基础无比有限的情况下，理智地对待各种消费需求，以其 必要性和急切性作为权衡尺度，做出先后部署。若寓居地和职业基本稳定，建议先买房，后 买 车。因为买车除了养车费用之外还会带动消费(如娱乐、聚首、游览等项目都会显著增加) ，日常花费每月将至少增加2000元，同时还要支付房租，则总的消费水平将达到5000元/ 月， 收支比例提高到了90%，在没有更高收入来源支持的情况下将呈现资金缓和状况，日后的资 金积累更加难以保障。若利用2～3年的资金积累，再加上货泉分房政策的支撑，基本上可以 支付购房初期各项费用(含首期、装修、家具等)，并应用公积金贷款(15～20年)以下降 贷款利息支出，同时减轻支付压力。
2注重基本资金积累，“理才”与“理财”并重。根据其所从事行业的特色，收入来 源相对稳定，但过于单一，加上缺少可投资资本的原始积累，因此在若干年内的投资门路仍 然 是以个人储蓄为主，逐渐考虑其他投资渠道。此外，年轻就是最好的资本，这也是现阶段必 须 居心经营的“财源”。建议对自己进行两方面的定位：一是职业发展定位；二是理财类型定 位，现阶段还没有资本运作的基础，最重要的是投资理财知识和技巧的学习与提高，并对本 人的投资偏好微风险耐受进行准断定位，逐步建立“毕生理财、快乐理财”的观念。
点评
刚走出校园或走出校园没多久的普通工薪阶层经济收入较低、经济基础薄弱、个人去向和职 业选择尚未稳定、缺乏投资理财方面的知识遍及和实际操作经验等，他们大多感到个人理财 好像 是无从下手，只好在“月光光族”里彷徨。因此，这一时期的个人理财规划要考虑以下几个 方面：一是以“理财”为重，注重自身能力的积累和价值的提升，除了职场的优良表现之外 ，还要进行必要的进修和提高；二是加强基本资金积累，在收入水平相对稳定的情况下尽量 打好经济基础，为提高生活质量和积累投资基金做好准备；三是努力掌握投资理财知识，在 学习和实践中培养投资意识、锤炼理财能力。
示例二
案例
李力，24岁，独身，近期内暂不考虑结婚。大学毕业之落后入政府机关工作，基本月薪 约2000元。目前与父母同住，每月交给父母1000元生活费，没有其他负债，但每月还要支付 电话费、学习费、买衣服、休闲等。已经没有多少结余，基本上属于所谓的“月光族”。
多年以前父母将10万元存款存入其名下，一直存为银行定期，没有进行其他投资；加上白天 工 作晚上学习研讨生课程班，根本上没有太多的时间进行投资理财,[URL=http://www.jz80.com]快播电影[/URL]；计划学业停止后一边在机 关上班一边与人合作或雇人开专卖店，主要经营女装；如有适合的资本运作道路也可做其他 投资以使资金增值。
财务状况分析
根据对其各种附加收入的推算，李力目前的基本收入大概为3万元／年，日常生活消 费假设为22万元／年，实际资金积累为8000元／年。现有赠送资产10万元银行存款，没有 其他情势的资产或投资。虽然拥有一定的存款基础，但资本天然增长的后劲明显不足，日常 资金积累能力软弱，总体上属于个人理财的原始积累阶段。
第29节：西方理财新观念Ⅲ “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(25)
理财提议
1积极进取，提高投资理财能力。青年时期应该以积极的心态去学习和把握多种投资工 具，可涉及实业投资、资本运作等领域。但在入门阶段，涉及的投资领域不宜过于宽泛，更 不应孤注一掷。因此，建议分两个阶段进行理财：从低、中风险投资组合入手，按照存款、 债券 、基金分辨占4万元、3万元和3万元的额度比例进行组合运作；再逐渐过渡到各种风险品种 相联合，在原有基础上逐步增加股票、投资型保险、实业经营等风险较高的投资项目。
2实事求是，适量购置贸易保险。目前政府机关工作职员普通已有相对完美的养老、失 业和医疗等方面的社会保障。由于其现有收入水平偏低，难以支付相对昂贵的商业保险，原 则上应以少购买商业保险为宜，并履行动态治理，每年应缴保费额度把持在1000元至1500元 左右。若需增加投入 以获得更大的保障或投资回报，可随着收入水平提高、家庭构造变更、年龄的增加等因素， 再考虑增加保险种类和缴费额度。
3重视提升本身价值。个人理财存在很强的春秋阶段性。从毕生理财的角度看，20岁 至30岁之间的年纪阶段具备很强的增值潜力。因而应该将关注的重点放在持续深造、改变角 色、提高层次上，逐渐提升自我价值和投资能力，从而提高薪酬水温和投资收益。
点评
年轻人刚步入社会，所有都是新的起点。虽然日常收入不高，自然增长的后劲也显得 不足，日常资金积累能力相对薄弱，但究竟是个人理财的原始积累阶段。这一时期尚无家庭 负担，消费处于相对随便的阶段，职业生涯也尚不决型，对未来没有很强的危机感，因此 也就未免缺乏积蓄意识和迫切感。
30岁前这一时期的理财计划主要在于增强资金积淀，拓宽收入来源，学习和实际理财工具， 培育投资增值意识等。
示例三
案例
许杰，男，25岁，在北京某私营企业当钳工，月薪800元，中午单位包一顿饭，与老乡合租 ，每月节余250元。
财务状况
从上述许杰每个月的收入与支出情况来看，他算是一个比较节俭的人。但这样的原始积累速 度切实太慢。许杰平时除了要做到尽量省钱(烟酒不能沾)外，还要尽力增加自己的 学识，这样才能在几年当前，找到一个薪水相对高一些的工作，改良现在的状况。许杰现在 所 处的阶段是家庭成长期，即工作至结婚的这一段时期，正常为3至5年。该时期是将来家庭的 积 累期，每个人的经济收入都会比较低且花销较大。建议处于此阶段的许杰(收入比较低)先 节财，后增值，至于节财的目标也不要定得太难实现，如积蓄超过万元，时间在2至3年之 内最好。
理财倡议
1转动存钱法
许杰每个月的节余只有250元,优酷网电视剧，可以采用“滚雪球”这种奇妙的存款方式，每月将余钱 存一年定期存款，一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月 到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。这 种“滚雪球”的存钱办法保障不会失去理财的机遇。
现在银行都推出了自动转存服务，在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做，一方面 ，防止了存款到期后不迭时转存，另一方面，存款到期后不久，如遇利率下调，未约定 自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而主动转存的，就能按下调前较高的利率计息 ；如到期后遇利率上调，也可取出后再存。
2约定存钱法
可以在银行另开一个储蓄账户(起码10元)，采取跟银行约定的零存整取的方式，每月 定期从工资中拿出50元存银行，这样一年下来人不知鬼不觉又多了600元的结余。而且这种零存 整取的方式对消费开支有一定束缚力。另外值得留神的是，在外艰难创业的同时，风险保障 也是很需要的，建议许杰每年花50元至100元为自己买一份意外险。
第30节：西方理财新观念Ⅲ “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(26)
3学一门技术
许杰目前所从事的职业以膂力活为主，在实现本职工作外，尚有大批精神。如果想在 一个城市中长期生存与发展下去，弥补新的常识很有必要。此时许杰便要战胜惰性，业余的 时间要拿起书本，或者到一些培训核心交点膏火学一项技巧，有了一技之能，在未来的竞争 中才会立于不败之地，到时找个薪水高点的工作应该会更容易些。
4综合投资法
经过综合应用上述的“开源、节流”，几年之后许杰的银行存款已经到达了一定的数额 ，就可以取出转买基金或者证券，用以获取较高的年利率。买证券的本利积累几年，会有较 大的 数额，可掏出50％买入短期或中期的国库券或者基金。另有50％可在股市低时买入些股票或 者 上市投资基金，买入后别管它，免得卷入行情起跌的漩涡中，弄得心力交瘁。但要记住你是 在低迷时买入的，最少等它几年甚至更长的时间，收益做作会翻番。
点评
中国有句俗话，叫做“吃不穷，花不穷，盘算不到就受穷”。所谓算计，按现在的时髦 说法，即理财。很多人都片面地认为理财就是生财，就是投资增值，只有那些腰缠万贯、家 底殷实、既无远虑又无近忧的人才需要理财。其实这是一种狭窄的理财观念，生财并不是理 财的 终极目的。理财的目的在于学会使用钱财，使个人的财务处于最佳的运行状态，从而提高生 活的质量和品位。如何有效天时用每一分钱，如何及时地掌握每一个投资机会，便是理财所 要解决的。理财的窍门是开源、节流，争夺资金收入。所谓节流，便是计划消费、预算开支 。理财不仅是为了发财，而是为了丰硕生活内涵。成功的理财可以增加收入，可以减少不必 要的支出，可以改善个人的生活水平，享有拮据的经济条件。因此，专家建议，对于打工一 族来说，除了日常的开支之外，积累储蓄非常重要。
13高手领导：名人理财故事
故事一：从普通农夫到亿万富翁，做裁缝完成原始积累
周成建是一家员工三千、资产过亿的企业老板。这位事业有成的年轻企业家，十多年 前还只是一名普通农夫。像许多没有背景的私营企业家一样，周成建是靠自己艰苦斗争完成 资本原始积累的。 周成建诞生于浙江温州青田县一个名叫石坑岭的村庄里。为了解脱祖祖辈辈贫困的运气，他 从小就学会了裁缝手艺。
1986年，刚满20周岁的周成建来到温州营生。他什么脏活、重活都干，火车上三天三 夜站过，一天只吃一顿饭熬过。经由多少年千辛万苦，一分钱一分钱地积蓄了点钱，就进入当 地妙果寺服装专业市场，干起了老本行，白天卖服装，夜晚做服装，一天劳动16小时以上。
对周成建来说，让资本扩展的机会终于在1992年降临。那年，来自福建石狮的风雪衣、 夹克衫，像股旋风席卷温州市场，周成建紧跟市场行情制造起这些衣服。一次，一个东北老 板向他一下就订了300件，这对于小作坊来说，无疑是个大数量。由于产品德量不错，客户 一个接一个，订货量从300件又增到几千件，一年下来,优酷电影，赚了几百万元。就这样，他初步完 成了资本原始积累。
有了几百万，周成建并没感到满足。几年来在市场上摸爬滚打，让他有了经商教训，也 造就出他灵敏的眼力。那时，温州服装行业大多出产西装，格式大同小异，而国外少数几个 休 闲服品牌在温州刚刚露面。周成建感到休闲服将有很大的市场潜力，便用手头的钱成立了制 衣 厂，正式生产休闲服装，还打出了自己的品牌――美特斯邦威，产品面向工薪阶层，实施薄 利多销。
在之后的短短5年间，周成建的资产很快从几百万增长至上亿元，这其中的致富诀窍之一就 是他善于累积资本，完成基本的原始积累。
故事二：世界首富比尔・盖茨谈理财
美国《福布斯》杂志颁布的2006年度世界超级富豪排行榜上，微软公司董事长比尔・盖茨以 500亿美元的身价蝉联世界首富。
第31节：西方理财新观念Ⅲ “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(27)
从退学树立微软，到成为世界首富，盖茨只用了20年的时间。尔后，这个被美国人誉为“坐 在世界巅峰的人”就再也没有从这个位子高低来过，一坐就是12年。让我们先来看看盖茨财 富积累的情况：
1995年，129亿美；1996年，185亿美元；1997年，364亿美元；1998年，510亿美元；1999年 ，900亿美元；2000年，600亿美元；2001年，587亿美元；2002年，528亿美元；2003年，40 7亿美元；2004年，466亿美元；2005年，465亿美元；2006年，500亿美元。
从这些数据中，可以显明看到，2000年网络股高潮开始消退，微软股价下滑了近63％，盖茨 的身价也随之缩水了近一半。只管当时盖茨仍然盘踞着寰球首富的位子，但是与第二名的差 距已经是越来越小。那时人们纷纭猜测，随着互联网泡沫的幻灭，盖茨早晚要让出“天下第 一”的宝座。
然而，事件的发展并没有像人们设想的那样。2003年以来，美国经济强劲复苏，带动了互联 网业 的回暖。且不说屡创奇观的Google等后起之秀，微软公司在股票市场上的表示也很抢眼，盖 茨的财富从新水涨船高。在从前的一年里，盖茨的财富增加了近8％。
虽然盖茨作为世界首富的日子也是曲折不断，但总体来说，比尔・盖茨的财富还是像雪球一 样越滚越大，为什么他可以做得如斯胜利呢？对此,快播电影，比尔・盖茨说，因为他善用每 一分钱，擅长积累财产。
曾经有人计算过，像比尔・盖茨那么有钱可以怎么花，论断是：可以买3157架航天飞 机，或者344架波音747，拍摄268部《泰坦尼克号》，买156万部劳斯莱斯产的本特利大陆 型奢华轿车。但是事实上，富可敌国的盖茨夫妇生活很简朴，独一可称得上豪华的只有他们 位于西雅图郊区价值5300万美元的豪宅。不过据到过盖茨家的人先容，豪宅内摆设相称简单 ，并不是凡人想象的金碧辉煌。盖茨曾说过：“我要把我所赚到的每一笔钱都花得很有价值 ，不会挥霍一分钱，只有懂得积累财富的人才有可能创造财富。”
故事三：胡氏兄弟从打铁铺积累起资本，誓当中国西门子
1983年的夏天，胡明聪断然分开了老师岗位，全身心投入到由他老父亲开的打铁铺中来。 这间名不见经传的打铁铺，竟然拥有了一位大学生。
在这之前，胡氏兄弟在商海中摸爬滚打一番，早就想冲破这个打铁铺的盈利瓶颈。在胡 明聪来到打铁铺之后未几，兄弟几人花了7000元钱，买回广州一个街道破产工厂的3台机床 ，同时在大队办的五金厂租了一个几百平方米的地方，从手工打铁转入了“机器加工小五金 ”。1986年，他们组建了广州市白云区石龙五金厂、广州联星五金电器厂，产销锁具、 喇叭等小五金件。谁能想到，就是这个小小的五金厂，成为胡氏兄弟迈向组建白云集团的第 一步。
胡氏兄弟也没有想到，胡家的生意会越做越大，直到一跃成为华南地域 输配变电范畴的龙头老大。
对于企业的飞速发展，白云电气的网站上简单地写道：1980年，胡家兄弟在村里支起一个打 铁铺，这是白云电气的出发点；1985年，胡家兄弟承包了濒临倒闭的农机修理厂，成立联星五 金厂；1989年，他们先后成立了白云开关厂和神山电镀制品有限公司；1996年景立的白云电 气团体到目前已拥有8个独资、合资企业，3个子公司、4个经营机构和40个商业机构，员工2 000余人。
固然只是一个年份、一句简单的描写，但是这个简略的“成破”背地却蕴涵着多少只有胡氏 兄弟才会回想起的辛酸和艰巨。不论怎么说，正是这样一点点地积聚，一步步地前 进， 才有了白云今天诺大的家业。
1989年前后的几年里，当胡氏兄弟从五金加工转向专门从事电气设 备加工时，恰是广东经济发烧的时代，外贸、房地产跟其余行当比起五金行来，显得更轻易 掘到 金，然而胡氏兄弟仍是坚守制作业的营垒。依照胡明聪的话来说，就是由于他们有了品牌。
第32节：西方理财新观念Ⅲ “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(28)
胡明聪在接收记者采访时说：“隔行如隔山，要摸透一个产业是不容易的。再说，因为 有了产品，我们也就有了品牌，接下来跟人家谈生意，靠的是品牌。产品的成功是因为品牌 走在前面。有了品牌，我们更不会随意废弃本来的工业了,qvod电影。”不为当时热点行业所动，坚守 已有品牌的阵地，正是胡氏兄弟的经营理念和准则。也正是在这看起来略显守旧的理念和原 则下，胡氏兄弟在1990年到1995年的五年间，脚踏实地做白云的牌子，完成了企业质的奔腾 ，从本来的小工厂搬到了自己建起的大厂房中，盈利更是从之前的几百万暴涨到过亿元。胡 氏兄弟就是这样为企业一步步地积累资本，为企业新的打破寻找机会。
1989年，始终冀望拓宽中国市场的日本东芝公司在考察中懂得到，白云市场发展潜力不 错，于是自动找上门来，筹备在超高压方面与白云合作。从小订单开始，到市场上的合作、 初步的技术转让，东芝和白云的“恋爱”开始起步。1999年，在双方经过深刻了解之后，东 芝提 出双方全面合作的建议。那个时候一个月谈一次，一次谈两三天，双方谈得都十分细心。胡 明聪至今回忆起来，仍感慨日自己的精致。他认为学到了良多货色，特殊是有关跨国协作操 作上的标准。
2002年5月，广州东芝白云电器装备有限公司成立，主要产销真空断路器，白云与东芝 各占50%股份。当年公司就实现了盈利，这让东芝异常满意，而白云也藉此搭上了国际快车 。
在随后短短三年的时间内，东芝先后和白云配合创办了三家公司，这让白云名声大振。
此后，胡明聪开始把目光放在欧美国家，他盼望借助这些机会将产品打遍全世界。不久 前，他们和德国纳图公司合作成立新的合资公司，以广州市高新技术企业的名义，第一期总 投资额500万欧元，主要服务于中压系统、低压体系、自动化技术和产业装置四个领域，整 合纳图与两合公司世界一流的制造技术和先进的管理模式。胡明聪试图成功掌握这次跨国合 作机会，使得白云电气集团迎来新的飞跃。
胡明聪并不满意。他告知记者，他还要让公司上市，让家族企业走上资本经营的途径；把它 做成一家“百年企业”；把它做成“中国的西门子”。
一个刚开始不起眼的“铁匠老板”何以出此狂言，要做中国的西门子，正是因为他走好了关 键性的第一步：积累资本。
14、理财洗脑：管理好你的生活，胜于管理好你的金钱
套用毛主席说过的一句话：只有会休息的人，才会学习。理财也是一样，只有善于生活的人 ，才能管理好自己的金钱。
西方理财观念就认为，管好你的生活，胜于管好你的金钱。因为在西方，人们认为理财只是 生 活的一部门。西方人很多早已经把理财当成生活中必不可缺的部分，与生活融为一体，所以 善于理 财的人首先必须是善于生活的人，不会生活的人理财一定很蹩脚。我们很难想象一个整日衣 衫破烂、吃了上顿不管下顿、行动拖拉、家如狗窝的人会成为一个富翁，除非是天上掉了个 大馅饼，恰好砸在他的脑袋上。而且我们常说要学会理财，其实也并不是就单纯的学习如何 理财那么简单，要想真正控制好理财、做到迷信理财，必需从学会生活、转变生活观念、改 善生活方式开始。
举一个简单的例子，一些外企和至公司一般不会招纳肥胖人员，为什么？他们的说明是 ，他 连自己的肥胖问题都解决不了，还怎么来解决公司事务。这话首次听，感觉有点不近人情， 高矮胖瘦，世间百态，这是人家的生活问题，何必拿人家的生活来跟你的工作等量齐观，更 何况人家有权力选择不同的身体和生活。但是他们不管这些，他们按自己的应聘原则办事。 不过，仔细想想，他们的观 念也没有错，他们并不是因为你有碍美观――当然可能会有碍雅观，但这问题不大，不是主 要 原因，因为体型确实不能过多地解释你的能力，但是它还是能从侧面反映出了这个人的自控 能 力、生活方式，乃至心理状态。因为一个人之所以肥胖，有时候并不仅仅是脂肪多的问 题，而 是你的生活方式也有问题，才导致了你的体型无奈节制，这也可以说是一种心理疾病：你无 法正确掌握 自己的愿望，规范自己的生活，所以你的生活乌七八糟，身材也随着乌烟瘴气。这样的人， 没有良好的心理状态和毅力，是无论如何也不能胜任工作的，所以应该被拒之门外。
第33节：西方理财新观念Ⅲ “花明天的钱”已经过时，远离不良理财习惯(29)
理财也是一样，不会理财并不是说你没钱或者乱花钱这么简单，这体现了你的生活方式存 在着 破绽、缺憾和不足，这种生活方式是一定心理关键的体现，而不切当或者分歧理的生活方式 便自然而然地导致了理财上也是如此不善打理。
总的来说，就是要学会生活，管理好你的生活，这样才能从基本上学会理财，也才能真正 地管好你手里的金钱。
可是说到会不会生活，有友人要问：凡在这世上活着的人，谁不会生活？不会生活，他怎么 能够生存到现在？
这里有一个曲解，并不是说会生活就是只生存下来就可以了，大巷上如此多的乞丐都能生活 下来，岂非他们就叫会生活吗？莫非他们生活得很好吗？
活着不是生活的全体，事实世界里，很多人身材健康，有份工作，然而却活得顾此失彼、非 常不开心。有的人总拿自己的弱项与他人的强项比拟，认为别人是如何的富有、如何的开心 ，觉得自己苦不堪言；有的人老是苛待自己，不断地为自己享受生活预设条件，虽然省吃俭 用、生活没有品质，可银行存款还是不见涨；孩子大了，需要大一些的屋子了，一直妄想买 车，却一辈子也买不起……这样的人，只能说是在活着，并不是真正地在生活。
所谓会生活，说的是理解生活，可能给自己发明一个良好的生活，物资小康，精力丰盛。所 以说会生活并不止于生存，而是要生存得更好。正如我们理财，并不是说咱们的钱不够我们 生存，我们可以拿这些钱活下来，但是我们就仅仅是要活下来么我们还要更好地活着，要 用这些收入提高生活质量、发展自己的事业，甚至实现致富的目标，所以我们要讲的是怎么 才干生活得更好，怎么样能力拿手里的钱换来更多的钱。
学会生活，需要人们多方面的成长，但很主要的一点，就是要改善自己的心理状况。面对生 活中的种种不如意时，我们要知道自己拥有什么，而不能总是只看到失去了什么或还有什么 没有得到，不要总爱慕人家的富有而自怨自艾。临渊羡鱼不如退而结网，要正视财富、端 正对财富的立场，又踊跃去创造财富。我们寻求财富而不做财富的奴隶，要器重财富，又不 能受制于财富，对于金钱要有准确的意识和心态，这样才不至于为了实现做富翁的 梦想而丧失了生活原来的意思。要注重精神上的更高的追求。因为单纯地追求拥有更多的物 质财富和享受更多的物质待遇，可能永远没有知足的时候。正如古人所说：终日奔走只为饥 ，刚才一饱便思衣。衣食两般皆俱足，又想娇容美貌妻。娶得美妻生下子，恨无地步少基础 。买得田园多辽阔，出入无船少马骑……如果没有精神上的充裕，没有心灵的成长，就不可 能理智地看待生活，也难有真正幸福的生活；如果对财富抱有的是一种拜金主义，那么即使 到最后你实现了你的金钱梦想，可是你也已经失去了生活的本真。所以学会生活首先要调剂 好对生活、对金钱的态度。
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